Se você precisou fazer uma cotação do seguro de carro nos últimos anos com certeza ouviu uma oferta ou proposta de um "seguro" de proteção veicular(ou associação).  

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Esse tema é muito polêmico! Muitas pessoas dizem que é as associações possuem uma atuação ilegal, outras entendem como uma alternativa aos altos preços dos seguros tradicionais. 

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A verdade é que as associações e empresas de proteção veicular oferecem uma proteção que, ao olhos do cliente, é muito parecida com as garantias de um seguro de carro de seguradora. Como os preços são mais baixos, é comum que as pessoas contratem uma proteção veicular convencidas de que estão contratando um seguro, mas isso não é verdade!

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Você tem o direito de contratar o que achar melhor para você e seu patrimônio, mas é importante você entender que, através de associação ou proteção veicular você não está contratando um seguro.

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Qual a diferença entre Seguro e Proteção veicular?

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A principal diferença está na relação que o consumidor tem ao contratar os serviços de uma Seguradora ou de uma proteção veicular, entenda:

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• Quando você faz um seguro com uma Seguradora, você é um Segurado.

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Isso significa que a Seguradora se compromete a te indenizar caso o seu bem seja danificado ou destruído por algum evento coberto pela sua apólice de seguro. Não existe nenhuma corresponsabilidade sua com a Seguradora. Aqui você é um cliente e caso aconteça alguma coisa ela vai te pagar. (Veja mais abaixo como funciona o caixa de uma seguradora).

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• Agora, quando você contrata a Proteção Veicular(ou Associação), você é um Associado.

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Você é corresponsável pelos danos e indenizações que a associação deve pagar mensalmente. Por isso muitas associações cobram o "rateio" dos prejuízos mensais.

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Da mesma forma, caso aconteça alguma coisa com seu carro, o pagamento da indenização será feito de acordo com os recursos disponíveis. Ou seja, a indenização será paga apenas se a associação tiver caixa disponível para isso. Caso contrário você não será indenizado.

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Além dessa relação, vamos entender algumas das questões técnicas que diferenciam seguradoras e associação:

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1. Regulamentação.

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O mercado Segurador no Brasil é regulamentado pela SUSEP(Superintendência de Seguros Privados). A SUSEP é um órgão federal comandado pelo Banco Central e que tem como principal função regular o mercado de Seguros através das Seguradoras, corretores, segurados, bancos e demais agentes. 

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As associações e proteção veicular não são regulamentadas pela SUSEP. Portanto, em caso de algum problema, a Susep não te ajudará!

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O modelo associativo das empresas de proteção veicular não estão amparadas em nenhum órgão regulatório, ou seja, não tem onde recorrer!

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Desde 2015, existem 489 ações civis públicas movidas pela SUSEP contra empresas de proteção veicular.

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Confira um texto publicado pelo site oficial da SUSEP: www.susep.gov.br/Proteção-Veicular-é-falsamente-caracterizada-como-seguro

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2. Indenização.

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Os maiores problemas das empresas de proteção veicular estão no pagamento de indenização integral do veículo(PT). Esse motivo é claro: as associações não tem lastro financeiro suficiente para arcar com os prejuízos dos bens da sua carteira.

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A SUSEP exige que toda seguradora tenha lastro suficiente, ou seja, tenha dinheiro em caixa suficiente para pagar os sinistros de todos os bens segurados por ela. Além disso, a indenização não pode exceder o prazo de 30 dias.

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Já nas associações não existem prazos definidos. A maioria delas pedem pelo menos 90 dias para indenizar um sinistro por roubo, incêndio ou perda total, por exemplo.

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3. Mensalidade.

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Todo seguro é pago através do prêmio, esse é o nome dado ao valor anual que o Segurado se compromete a pagar. A maioria das seguradoras divide esse valor em 12x no cartão de crédito ou débito em conta. O valor do seguro é Esse valor é fixo e não terá alteração.

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Já na proteção veicular é paga uma mensalidade que varia mês a mês. Essa variação se dá de acordo com o número de sinistros que a associação deve pagar naquele mês. Ou seja, se teve mais sinistros, a associação faz um rateio entre todos os associados para conseguir arcar com o prejuízo. Esse aumento pode causar uma inadimplência das mensalidades e o dono do veículo sinistrado terá problemas para receber sua indenização.

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4. Quais os riscos de contratar uma proteção veícular?

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Se você contrata um seguro, o risco é da Seguradora. Esse é o papel fundamental de toda seguradora: assumir os riscos envolvidos na utilização do seu veículo.

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Se você é um associado em uma empresa de proteção veicular, você divide o risco dos prejuízos com todas as pessoas que estão naquela associação. Existe um corresponsabilidade entre você e a associação.

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5. Direitos e Código de Defesa do Consumidor(CDC)

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Toda associação é um modelo sem fins lucrativos e ao contratar uma proteção veicular você se torna um associado, não um cliente. Por isso, se você precisar reclamar ou questionar qualquer proteção veícular por falta de pagamento de um sinistro, por exemplo, você não está amparado pelo código de defesa do consumidor.

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Já nas seguradoras você é um segurado(cliente) e está completamente amparado pelo código de defesa do consumidor e das regulamentações da SUSEP.

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Vale mais a pena contratar um seguro ou uma proteção veicular?

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Se você leu todos os tópicos, você já percebeu que as seguradoras te garantem uma tranquilidade infinitamente maior que a proteção veicular.

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Você tem o direito de contratar a proteção veicular. Nosso papel aqui é te mostrar que você não estará contratando não é um Seguro e que você será um associado.

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É importante que você saiba essas diferenças para que não tenha surpresas em casos de sinistro.

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A verdade é que as associações ganharam muita força como uma alternativa aos altos preços das Seguradoras. Mas quando colocamos na ponta do lápis essa diferença é cada vez menor. 

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Hoje a maioria das Seguradoras fazem o seguro dividido em 12x sem juros e com preços e pacotes acessíveis a todos os bolsos.

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Portanto, antes de tomar qualquer decisão precipitada análise as propostas, faça várias cotações, pesquise e entenda. Quando você faz isso as chances de ter um problema futuro é muito menor.

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Se você precisa de uma cotação para o seu carro, entre em contato com a nossa equipe de corretores. Será um prazer te ajudar a tomar a melhor decisão.

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