O brasileiro que já precisou de um empréstimo sabe que está cada vez mais difícil aprovar a ficha nos bancos. E quando finalmente conseguimos a aprovação, a taxa de juros é muito alta!
A dificuldade de aprovação aliada a alta taxa de juros fez com que a população procurasse por um modelo de empréstimo com taxas justas. Os bancos, por sua vez, começaram a pedir uma Garantia Real para a liberação. Por isso, a linha de crédito que mais cresceu no Brasil nos últimos 5 anos foi o Empréstimo com Garantia de Imóvel.
Nos Estados Unidos, essa é, de longe, a modalidade de empréstimo mais utilizada na população. Em 2023 mais de 300 bilhões de dólares foram emprestados para os cidadãos americanos.
No Brasil esse modelo de empréstimo é recente, foi regulamentado pela Lei nº 9.514 de 20/11/1997, conhecida como a Lei da Alienação Fiduciária, e desde então os números só crescem. Nos últimos 4 anos, com o aumento da taxa de juros, muitos brasileiros procuraram um empréstimo com taxas mais baixas, isso fomentou e mais que duplicou a procura pelo Home Equity.
Ainda estamos bem longe dos números americanos mas o volume vem aumentando ano após ano: em 2023 foram emprestados ao todo cerca 20 bilhões de reais, segundo o Banco Central.
Também conhecido como Empréstimo com Garantia de Imóvel, Refinanciamento de Imóvel, CGI… O Home Equity vem crescendo ano a ano. Entenda abaixo como funciona esse modelo de empréstimo.
Alguns bancos chamam de Empréstimo com Garantia de Imóvel, CGI(Crédito com Garantia de Imóvel), Refinanciamento de Imóvel…
O Home Equity é a modalidade de empréstimo onde o banco te empresta o dinheiro e pede uma garantia real de pagamento, o seu imóvel.
Nesse modelo os banco liberam, em média, até 60% do valor do imóvel, com uma taxa de juros mais baixa do que os empréstimos tradicionais (Confira o comparativo mais abaixo), com um longo prazo para pagar e, as vezes, com uma carência para a primeira parcela.
No Home Equity, ou CGI, você consegue o empréstimo, o imóvel continua no seu nome e é feita uma alienação cartorária. Essa alienação é exatamente o mesmo processo feito quando financiamos a compra de um imóvel.
Enquanto você tiver pagando as parcelas o imóvel ficará alienado ao banco. Depois de pagar a ultima parcela, a alienação acaba e o imóvel fica quitado.
O processo simulação do Crédito com Garantia de Imóvel, apesar de parecer complexo, é muito simples! Confira:
Nessa etapa é feita uma análise de crédito no(s) CPF(s) ou CNPJ(s) dos proprietários do Imóvel. Aqui os bancos verificam a capacidade de pagamento do cliente.
Depois da ficha aprovada, é feita uma avaliação do imóvel para validar todas as informações enviadas anteriormente.
Nessa etapa o banco avalia se de fato o imóvel tem o valor de mercado informado na etapa anterior.
Depois da ficha aprovada e avaliação feita. Se você e o banco estiver de acordo com as condições é gerado o contrato para assinatura e, em seguida, é enviada a alienação para o cartório da cidade onde o imóvel é localizado.
Com o registro em cartório o banco libera o crédito na conta do titular do imóvel e o contrato é finalizado.
Importante: você, cliente, não tem nenhum custo em nenhuma das etapas do processo. Tome cuidado para não cair em golpes!
Hoje é possível encontrar taxas a partir de 1,09% a.m. No entanto, as taxas variam entre as instituições financeiras e de acordo com o perfil de cada cliente.
Compare a taxa de juros do Home Equity com a de outras linhas de empréstimo:
A Valor é uma plataforma multibancos. Trabalhamos com todos os agentes financeiros, desde os bancos tradicionais até as fintechs.
Qualquer Pessoa Física ou Jurídica que tenha um imóvel registrado em seu nome.
Para Pessoa Fisica, é possível compor a renda familiar. Ou seja, se o imóvel está apenas no seu nome mas você não consegue comprovar uma renda suficiente, é possível apresentar a renda de um conjugue ou filho(a) para conseguir aprovação.
Para Pessoa Jurídica, mesmo que o imóvel esteja no nome de um dos sócios da empresa, é possível fazer o Home Equity para levantar Capital de Giro para a sua empresa.
Hoje no Brasil, o Empréstimo com Garantia de Imóvel é a forma mais barata de conseguir Capital de Giro para empresas!
Descubra como você pode usar o Home Equity como Capital de Giro clicando aqui.
Sim, é possível fazer Empréstimo com Garantia de Imóvel, CGI ou Home Equity para quem está negativado e tem alguma restrição no CPF.
No entanto, não são todos os bancos que aceitam fazer. Quando aprovado é comum condicionar a liberação do crédito para quitar todas ou parte das dividas negativadas.
O Empréstimo com Garantia de Imóvel é uma excelente oportunidade para você que está negativado colocar as contas em dia, organizar suas finanças e começar uma nova etapa na sua vida financeira.
Aqui na Valor nós temos uma equipe especializada em Home Equity como uma forma de equilibrar as contas.
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Sim, desde que o seu saldo devedor atual seja menor do que o valor liberado no Home Equity.
Nesse caso é possível fazer uma simulação e, paralelo a isso, verificamos o seu saldo devedor no banco atual.
Se o valor liberado no Home Equity for maior que o seu saldo devedor, você vai conseguir fazer o seu empréstimo normalmente. A única condicional será quitar o contrato atual para que o novo contrato possa ter validade.
Exemplo:
Valor do Imóvel: R$200.000,00
Saldo Devedor atual: R$45.000,00
Valor Aprovado no Home Equity: R$100.000,00
Valor Liquido do Empréstimo: R$55.000,00
Nesse cenário, o seu contrato atual é quitado pelo Home Equity e você assume apenas as prestações do novo contrato.
Não! De acordo com a Lei da Alienação Fiduciária de 1997(nº 9.514) a alienação, ou seja, a segurança jurídica da garantia do imóvel só poderá ser dada com o registro na escritura do imóvel feita em cartório.
Por isso, se tem apenas o contrato de compra e venda e ainda não tem a escritura do imóvel, nenhuma instituição vai conseguir usar o imóvel como garantia.
Vale a pena regularizar a situação do imóvel para conseguir a escritura e, ai sim, simular o seu Home Equity!
Sim! Alguns bancos aceitam fazer Home Equity para imóveis com a construção não averbada.
Se você quer começar ou precisa terminar a sua construção, o Home Equity é uma excelente forma de financiar esse projeto com uma taxa de juros baixa! A única ressalva que as instituições pedem é que, ao final da construção, ela seja averbada junto ao contrato do Home Equity.
Os valores liberados variam de instituição para instituição mas em geral são liberados valores entre R$50.000,00 e R$10 milhões.
No entanto, cada caso é um caso, aqui na Valor já liberamos contratos de R$30.000,00 e até R$20.000,00.
Não existe um banco perfeito para fazer o Home Equity, a dica é: Simule e Compare!
Cada instituição financeira tem uma métrica e uma forma de analisar a ficha de crédito e o imóvel.
Por isso, o melhor banco para quem precisa de empréstimo para construir pode não ser o melhor para o empresário que precisa de Capital de Giro. Já a pessoa que quer colocar as contas em dia vai ter uma taxa melhor em um terceiro banco…
A verdade é que os bancos tradicionais (Caixa, Banco do Brasil, Itaú, Santander, Bradesco e etc) não tem tanta habilidade com o Home Equity. No entanto, se você é correntista, vale a pena simular!
Já nos bancos digitais(nubank, inter, picpay…) os processos são mais rápidos e menos burocráticos. No entanto, nem todos fazem o Home Equity.
Além disso, temos as fintechs de crédito. Essas contam com a praticidade, velocidade e rapidez que o mundo de hoje exige. Mas é bom tomar cuidado com as taxas...
Por isso, o importante é você simular em diversos bancos para ter as ofertas disponíveis e ver qual faz mais sentido para o seu caso! Mas calma, você não precisa ir de banco em banco para fazer todas as simulações.
A Valor faz isso para você! Nós somos uma plataforma multibancos e conseguimos te mandar um comparativo com os bancos tradicionais, os digitais e as fintechs!
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